在本地政治經濟前景不明朗下，上回提到香港除了正面對走人問題，走資問題也不容忽視。港人紛紛探討開設離岸戶口的渠道，逐步把資金轉移海外，避免因政治環境而被充公或凍結。離岸戶口的意思是銀行把客戶的實體資金移至境外，不再受本地境內條例監管，而是根據離岸戶口所在地的司法管轄及相關監管規定操作。然而，在傳統銀行開設離岸戶口一般手續繁複且限於較高端有存款要求過百萬的帳戶，令不少人考慮轉至在英國與歐洲的虛擬銀行開戶。 

接受新事物不是易事，尤其涉及金錢利益。一聽到「虛擬」這兩個字，潛意識也會質疑：「穩唔穩陣」？在香港，虛擬銀行看似是新興產物，但在歐洲當地可謂相當流行，市民使用虛擬銀行已成習慣。自2013年起，審慎監管局（PRA）及英國金融行為監管局（FCA）簡化審批銀行牌照程序，批出多間虛擬銀行牌照。不論虛擬銀行或是實體銀行也受正當法規監管，亦同樣受存款保障制度保障，分別只在於形式上。當然，仍要留意一旦和海外銀行有爭議需要「維權」，用戶可能需要自行聯絡當地監管機構，申請時要衡量風險。 

虛擬銀行主打沒有實體分行，主要透過互聯網、手機應用程式等電子平台，提供存款、借貸等零售銀行服務。簡單來說，由實體走向虛擬，只要有一機在手便能24小時輕鬆完成開戶，匯款，過帳所有傳統銀行的服務。不設實體分行令租金、人手成本大降。申請過程容易，手續費價錢合理且沒有設定最低存款，可能是香港小市民希望走資避險的「窮人恩物」。 

市場上較為著名的虛擬銀行包括Monzo、Monsee、Dukascopy、Starling Bank及N26等。筆者嘗試把市民開設離岸戶口最關心的三個方面：最低存款金額、申請地址、申請護照歸納在下列列表。 

事實上，虛擬銀行除了在時間和手續更加簡化外，運作方式也突破傳統。以加拿大橘子銀行（Tangerine）為例，他們沒有分行，卻有「咖啡館」分布在全國最繁忙的地方內。 客戶能夠和朋友在享用咖啡的同時，在菜單上瀏覽銀行提供的不同投資計劃。有「金融創新之父」之稱的 Brett King 在他的著作中提出「銀行3.0」概念以形容虛擬銀行的出現。他認為銀行不只是一個提供服務的地方，而是一種行為。任何形式能提供銀行服務，都可以是銀行，不以實體營業作區分，而是集中銀行的功能。即使是實體銀行，銀行業也不得逃避要逐漸把數碼科技元素融合其中。新一代習慣使用社交媒體多於面對面與朋友聊天，銀行難以只指望他們還會走進分行取得服務。因此，德國Fidor銀行、澳洲Commonwealth銀行、巴克萊銀行等銀行等雖為實體銀行，亦提出銀行的創新服務，如透過臉書按讚可獲得更高存款利率等。其實新的金融科技的出現也慢慢把「虛擬」這個概念融入生活中，例如幾乎人人也有的八達通，把實體金錢轉換成一張卡的價值；電子錢包的興起，一掃QR Code 便即時進行買賣；甚至乎由人工智能提供的24小時線上服務……這些都也逐漸虛擬化。可見，虛擬銀行的運作模式也只是大同小異，採用同一種模式，提供銀行的服務，運作起上來時並不陌生。 

虛擬銀行的發展或許折射一個地方的金融科技發展。上述提及的虛擬銀行，在短短幾年間便擁有4百萬，其中的N26市值更高達27億美元。由Findexable發表的 “The Global Fintech Index 2020″，綜合65個國家，橫跨230個城市，比對出紐約、倫敦作為虛擬銀行的領頭地方，除了是國際金融中心頭兩位外，金融科技更分別排在第二和第三。相反，香港在國際金融中心地位雖排列全球第三，全球金融排名卻不如孟買，班加羅爾，聖保羅等發展中城市，實在令人詫異。背後的原因甚是有趣，將留待下一篇文章詳談。  

話雖如此，說到底走資現象的出現對一個地方而言並不理想。從前，市民並無選擇，只能夠把資金大部分地集中在同一個地方，但面對日新月異的科技發展，虛擬銀行開設離岸戶口，無疑為資金有限及有意走資的市民提供多一個選擇。要對症下藥，還是要思考如何重建市民對香港體制及政府的信心。 

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