在本地政治经济前景不明朗下，上回提到香港除了正面对走人问题，走资问题也不容忽视。港人纷纷探讨开设离岸户口的渠道，逐步把资金转移海外，避免因政治环境而被充公或冻结。离岸户口的意思是银行把客户的实体资金移至境外，不再受本地境内条例监管，而是根据离岸户口所在地的司法管辖及相关监管规定操作。然而，在传统银行开设离岸户口一般手续繁复且限于较高端有存款要求过百万的帐户，令不少人考虑转至在英国与欧洲的虚拟银行开户。
接受新事物不是易事，尤其涉及金钱利益。一听到「虚拟」这两个字，潜意识也会质疑：「稳唔稳阵」？在香港，虚拟银行看似是新兴产物，但在欧洲当地可谓相当流行，市民使用虚拟银行已成习惯。自2013年起，审慎监管局（PRA）及英国金融行为监管局（FCA）简化审批银行牌照程序，批出多间虚拟银行牌照。不论虚拟银行或是实体银行也受正当法规监管，亦同样受存款保障制度保障，分别只在于形式上。当然，仍要留意一旦和海外银行有争议需要「维权」，用户可能需要自行联络当地监管机构，申请时要衡量风险。
虚拟银行主打没有实体分行，主要透过互联网、手机应用程式等电子平台，提供存款、借贷等零售银行服务。简单来说，由实体走向虚拟，只要有一机在手便能24小时轻松完成开户，汇款，过帐所有传统银行的服务。不设实体分行令租金、人手成本大降。申请过程容易，手续费价钱合理且没有设定最低存款，可能是香港小市民希望走资避险的「穷人恩物」。
市场上较为著名的虚拟银行包括Monzo、Monsee、Dukascopy、Starling Bank及N26等。笔者尝试把市民开设离岸户口最关心的三个方面：最低存款金额、申请地址、申请护照归纳在下列列表。
| Monzo | Monsee | Dukascopy | Starling Bank | N26 | |
| 最低存款金额 | 没有 | 没有 | 没有 | 没有 | 没有 |
| 申请地址 | 英国地址 | 英国地址 | 香港地址 | 欧洲地址 | 英国地址 |
| 申请护照 | 特区护照／BNO | 特区护照／BNO | BNO | BNO | 特区护照／BNO |
事实上，虚拟银行除了在时间和手续更加简化外，运作方式也突破传统。以加拿大橘子银行（Tangerine）为例，他们没有分行，却有「咖啡馆」分布在全国最繁忙的地方内。客户能够和朋友在享用咖啡的同时，在菜单上浏览银行提供的不同投资计划。有「金融创新之父」之称的 Brett King 在他的著作中提出「银行3.0」概念以形容虚拟银行的出现。他认为银行不只是一个提供服务的地方，而是一种行为。任何形式能提供银行服务，都可以是银行，不以实体营业作区分，而是集中银行的功能。即使是实体银行，银行业也不得逃避要逐渐把数码科技元素融合其中。新一代习惯使用社交媒体多于面对面与朋友聊天，银行难以只指望他们还会走进分行取得服务。因此，德国Fidor银行、澳洲Commonwealth银行、巴克莱银行等银行等虽为实体银行，亦提出银行的创新服务，如透过脸书按赞可获得更高存款利率等。其实新的金融科技的出现也慢慢把「虚拟」这个概念融入生活中，例如几乎人人也有的八达通，把实体金钱转换成一张卡的价值；电子钱包的兴起，一扫QR Code 便即时进行买卖；甚至乎由人工智能提供的24小时线上服务……这些都也逐渐虚拟化。可见，虚拟银行的运作模式也只是大同小异，采用同一种模式，提供银行的服务，运作起上来时并不陌生。
虚拟银行的发展或许折射一个地方的金融科技发展。上述提及的虚拟银行，在短短几年间便拥有4百万，其中的N26市值更高达27亿美元。由Findexable发表的”The Global Fintech Index 2020″，综合65个国家，横跨230个城市，比对出纽约、伦敦作为虚拟银行的领头地方，除了是国际金融中心头两位外，金融科技更分别排在第二和第三。相反，香港在国际金融中心地位虽排列全球第三，全球金融排名却不如孟买，班加罗尔，圣保罗等发展中城市，实在令人诧异。背后的原因甚是有趣，将留待下一篇文章详谈。
话虽如此，说到底走资现象的出现对一个地方而言并不理想。从前，市民并无选择，只能够把资金大部分地集中在同一个地方，但面对日新月异的科技发展，虚拟银行开设离岸户口，无疑为资金有限及有意走资的市民提供多一个选择。要对症下药，还是要思考如何重建市民对香港体制及政府的信心。
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