商业贷款流程经常使企业老板们非常烦恼，所需处理时间普遍未能赶及资金需要。 传统商业银行的贷款流程，由申请开始至资金到户一般需时三个月。 从经验富丰的银行经理眼中，这个处理时间十分合理：由信息收集、认识你的客户(Know Your Customer)、行业分析、核证信息、内部商议、审批以至开立户口，各程序都会占用时间。 然而，从企业老板的角度，商机变化迅速，等待三个月并不合理。 考虑到此市场痛点，FinMonster决心改变市场操作，鉴于分布式记账技术(或区块链)能够提高数据的安全度及私隐度，FinMonster将以分布式记账技术和另类信息的应用，目标令企业可以在两星期内贷款资金到户。
传统贷款流程弊端
我们在<<企业银行的未来>>一文提到，传统企业银行作为中介促进商业发展，其政策及内部流程受政府相关机构监管。 为了符合法规，传统企业贷款比起个人贷款来得复杂。 在信贷审批的过程上，有如观赏艺术品般从多角度考虑业务表现，并无绝对标准。
在今天的商业贷款，即使简单如中小企贷款亦一般需时三至五星期。 很多客户不明白为何需要如此冗长时间，其实包括以下流程。
- 贷款申请
- 银行经理或信贷分析员会面收集业务信息
- 信息核证
- 财务分析
- 业务及行业分析
- 查询诉讼信息
- 公司注册及公开信息
- 授信方案设计及内部业务计划
- 贷款定价商议
- 授信报告撰写
- 与风险管理部商议
- 交付信审会表决
- 准备贷款文件
- 签署贷款文件
- 确认文件
- 开立户口
- 认识你的客户流程
- 授信额度设定
- 收到客户放款安排
- 资金到户
没错，当中任何一个流程如果遇到阻滞，整个贷款便会延迟甚至否决。 很多读者会认为银行内部有超级计算机处理，其实大部分都是由银行职员人手输入各种系统作记录但并非贷款审批。
贷款流程数码化
冗长的贷款流程不但吓怕企业客户，也同时令银行苦恼，妨碍贷款业务发展，特别是中小企的贷款需求。 这是因为银行的营运成本高昂，需要善用人力资源。 大型企业客户的贷款金额大、收入较高，更𥤮显中小企业务的成本收入比例较高。 因此，各主要区域银行均希望透过数码化的贷款流程，以优化成本收入指数。 为了突破这个瓶颈，北欧的银行正与金融科技公司拓展中小企金融。
就今天而言，没有完美方案能够实时数码化整个信贷流程。 部分欧洲银行或金融科技公司现时正提供吸引方案以缩短个别中小企贷款产品的处理时间。 曾有不少银行提出自动化部分贷款流程，但碍于需要兼容古老的计算机系统，以及缺乏金融科技专才设计及执行整个计划，而导致效果欠佳。 数码化的成功要诀是需要掌握银行业务、营运、风险和信息科技去应对以上20项程序。 然而，这类的人才有如凤毛麟角。 相比起灵活的金融科技公司，银行内部彷佛并没有一个特定负责人去担当和推进整个计划。
自动化和另类信息的应用
信息收集为银行业务痛点之一，贷款经理必须确保收集到的信息为真实可信。 然而，大部分信息均为私人公司提供，并没有公众来源可以核证财务报告信息、发票以至公司营运开支。 未经核证和不完整的信息令贷款经理难于批出没有抵押的贷款。 有部分银行透过公司登记数据或保险公司去交叉查证部分信息，却未能令银行完整掌握借款业务。 因此，FinMonster正在建立一套贷款申请系统，以供企业直接向亚洲区内金融机构申请融资。 该自动化系统聚合企业的另类信息，因此能够核证内容。 例如，一家电商的网站流量数据正正可以证明此网站客户的忠诚度及受欢迎程度。 因此，银行能够自动化收集和核证信息，节省时间以便银行经理能够专注客户关系和交叉营销以增加银行收入。 更重要的是，数码化进程降低了银行经理为赚取盈利不惜进取销售的压力。
自动化信贷决定和放款处理因为银行受规管而难于执行。 据McKinsey研究，一家中欧银行因为需要应付列表上过千条关于贷款合同和放款条件规则而延迟整个贷款业务流程。 很多时候，列表的要求是为了应付本地法规而非银行本身。 国际大型银行尝试借助信贷审批经理的协助，以信息为本的信贷审批系统进行自动化，信贷审批经理则可以专注于有风险的贷款上。 在国际市场上，其中一个积极的例子是来自香港的香港金融管理局 (简称 “金管局”) ，金管局同意香港持牌银行利用建立于金融科技上的崭新信贷分析工具，进行信贷审批评估，此举无疑是为金融科技打下一支强心针。 FinMonster的贷款系统聚合多个第三方来源的历史和另类信息，基于大数据分析提供信贷建议。 目前，银行对于自动化的信贷系统的信心不足，因此系统只会应用于基本的贷款品种。 待累积充分历史数据验证，准确度将会不断改善。 只要信货审批经理确认贷款决定，贷款文件、认识你的客户程序和放款将可简易地自动化处理。
变革才刚开始
加快商业贷款流程知易行难。 然而，FinMonster作为金融科技初创，我们相信艰难之路唯勇者行，企业及时获得资金，最终带动整个社会经济。 企业银行数码化转型已经探讨多年，惟过程进展仍然缓慢，主因是缺乏有效信息。 近年软件实时服务(Software as a Service, SaaS)发展趋势加快，现在正是全面改革商业贷款之时，令中小企贷款有如个人借贷一样便利。 在2020年底，大家可以期待有一个技术主导的商业贷款系统面世。
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