为支持香港中小企业应对当前政治社会事件，以及在当前环球经济环境下遇到的业务挑战和资金紧拙，香港金融管理局在去年第四季设立银行业中小企贷款协调机制(下称” 协调机制”)，旨在鼓励银行按照《香港企业财务困难处理守则》，对遇到财政困难的中小企客户抱支持态度，加强与客户沟通，不会贸然撤贷或采取其他影响客户业务运作的信贷行动。协调机制成员除金管局外，亦包括银行公会，主要银行和香港按揭证券有限公司。 2020年1月20日，小组召开第二次会议，FinMonster将重点向读者简介。
(1) 金管局在去年十月宣布调低资本要求0.5%，意味银行在同一资本和存款规模下可投放更多贷款。然而，具体投放的业务的细分，如个人业务、商业贷款、授信行业、融资品种)、贷款条件(如抵押品、贷款期)和价格(如利率，手续费)，则是个别银行的商业决定。与会银行表示尽管在目前不明朗的经济前景下，授予中小企的整体信贷额度在去年第四季仍然增加27亿港元，增幅为0.6% 。同一时间，金管局在季度中小企贷款状况调查则发现，32%受访企业表示银行在去年第三季对其贷款的取态有所「收紧」，前一季的仅为7%。由此可见，整体中小企信贷大数上可能相对稳定，然而个别中小企业不一定获得足够银行支持，固此融资困难仍为部分中小企业一大痛点，政府在看森林时也不忘要数树木。
(2) 金管局曾在去年提及，银行可在合乎风险管理原则下，可将贷款展期或重整还款期，包括透过「中小企融资担保计划」下延长偿还本金的新措施，减轻中小企面对的资金周转压力。自2019年10月中起，与会银行已审批了超过40宗延迟还本或贷款展期的贷款个案，涉及金额超过15亿港元。然而，对比起三十多万间的本地企业，只有40宗能够延迟还本，相对仍属极少数，只属象征意义。而且，银行在经济下行周期，能够获得较佳条件，一般都是资产实力较强企业，中小企与其等待现有银行延期，还不及找来更多银行支持。
(3) 为避免中小企业因向银行要求重组贷款而被标签为财务不稳，部分与会银行向近期较受影响的行业如运输、零售、餐饮、旅游等，主动提出延迟还本或贷款展期。此举原意是保障中小企业，然而从笔者多年银行信贷工作经验，银行的风险管理部内均会定期制定不同的预警报告(Early Alert Report)，就不同潜在问题贷款个案作出紧密监控和调整授信策略，客户经理乃至风险管理部需要作出建议，把减少贷款敞口和银行潜在损失放在第一位置，本身就是最大的标签。与其要求个别银行不要标签某受影响行业或企业甚至不要抽贷，倒不如找另一家对香港中小企业有信心的银行来得实际。始于香港的持牌银行数量是区内数一数二，连同最新批出的八间虚拟银行牌照超过160间，此处不留人，自有留人处。前提是，如果现时银行未能满足贷款需求，一般中小企业有时间和人脉去联系众多其他银行吗？
(4)由按证保险公司运作的「中小企融资担保计划」最近推出新的「九成信贷担保产品」。 截至2020年1月15日，按证保险公司共接获82宗申请，当中已批出42宗，涉及金额约8,200万港元。 就以FinMonster 的经验，过去一个月平台已破纪地录得过百宗交易查询，部分附合条件的企业亦在使用FinMonster平台下接洽银行申请，有些个案并已经在农历新年前放款。 有需要的中小企业亦可实时登记成为FinMonster的企业用户， 比较众多企业银行融资方案
(5) 因应「九成信贷担保产品」豁免规模较小企业、营运经验尚浅的企业、或有意独立执业的专业人士提交财务报表，务求以更灵活方式处理中小企的融资申请。很多时候，财务报表本身并非中小企不能提供，而是银行对业绩有较高要求，即使公司不赚钱，也要有过去半年足够营业额去支持申请。问题是过去半年本港企业广泛受社会事件影响，本身业绩就不太理想，如果没有资产或抵押品，本身就难以在传统商业银行融资。事实上，如果公司做出口，买家为实力的外商，市面就有不少金融科技背景的贸易融资平台可以补充资金，中小企可以多加留意。
(6) 除早前公布就「中小企融资担保计划」提供保费资助、利息回赠或手续费减免外，大部分与会银行表示会推出不同计划减免中小企户口的最低结存服务费及开户费。银行会继续研究是否有空间推出更多优惠，以减轻中小企的开支。事实上，整体收费高低，最主要还是客户是否有更多选择。笔者多年前仍在银行工作时，也只会为有其他银行批核的客户减价，否则每年都只会跟随旧价甚至轻微加价。目前中小企面对主要痛点，仍是融资困难多于价格问题。
(7) 零售业方面，有企业反映信用卡收单机构延长信用卡结算付款期。协调机制除了呼吁机构在风险管理和支持中小企持续经营两方面取得适当平衡外，其实别无他选。与此同时，有金融机构反而看准市场机遇，推出透支「电子货币应收帐融资服务」，或「卡帐贴现」，较传统银行贷款的申请程序及付款方式新颖得多。金融机构分析企业近期和未来的电子货币营业销售，一次性向中小企提供未来3至6个月资金。企业只需在提款时付手续费，提款后将按照企业的日常销售额的固定百分比收取款项，直到全额付清。 FinMonster在较早前的文章 <<创新融资科技冀助零售行业暗室逢灯>>中亦有简介。
当前香港经济情况严峻，加上武汉肺炎(或称新型冠状病毒肺炎)肆虐，广泛影响各行业，特别是旅游、零售、餐饮、酒店业等。业界人士表示小企业营运困难，若情况恶化恐会出现倒闭潮。 FinMonster会一如既往帮助中小企业融资，以一站式平台协助企业迅速获得适切的银行支持和比较最优惠价格。此外，我们亦会适时提供各项支援中小企措施的懒人包，以便利企业了解市场资讯。如果想了解更多有关中小企融资的资讯，可以即时联络我们的客户服务。最后，祝各位新年进步，身体健康！
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