阁下也许对这样的银行体验见怪不怪：市民摩肩接踵，蛇长般的队伍蠕动缓慢。你望穿秋水，燥热难耐，恨不得猛揍一顿慢条斯理整理文件的银行员工。但谁又能否认，这就是大部分人不愉快的银行体验。你有否想过，为什么我们一定要亲身去分行、递交成叠的纸质文件、等待漫长的处理过程？除开「时间就是金钱」的考虑，为什么银行盘满钵盈，数量众多，竞争激烈，但服务费仍不友善，且存款利息微薄、借贷利息高企？你相信银行业秉持社会企业良心，不会剥夺你的利益吗？举个例子，你相信银行经理是根据你的需求向你推销最适合的产品吗？同时，本港经济备受打击，政府虽建议银行通融放缓，但不少中小企业仍被拒之门外，恨泼冷水，「你的信贷评级不及格，不好意思，本行未能接受处理。」银行批准贷款到底是看还款能力，还是借款需要呢？
事实上，科技可解决这些根深蒂固的银行痛处，如大数据、人工智能、区块链等可即时比较各银行的利息、分析客户经理的经验习惯。目前香港金融管理局共发出8个虚拟银行牌照予Livi VB（中银香港、京东数字科技和怡和）、SC Digital Solutions（渣打、香港电讯、电讯盈科、携程金融）、众安（百仕达） 、WeLab、蚂蚁（阿里巴巴）、贻丰（腾讯、工银亚洲、港交所、高瓴资本联同Perfect Ridge Limited）、洞见（小米、尚乘）及平安（平安保险）。
9月初最先获批牌照的3间虚拟银行曾向传媒表示，期望年底开业。本以为虚拟银行大战蓄势待发，但未闻号角声，似乎不如预期。香港社运激烈，政治动荡，经济衰退，而除渣打外的本港虚拟银行均是中资大财团，不禁令人担心会否出师不利，惨遭夭折。适逢中港冲突，反修例风波未平， 「黄色经济圈」腾空而起，香港市民以政见作为消费标准。即使中资的虚拟银行犹幸躲过「装修风潮」，不知又是否能扛得住个别人士的「罢用」杯葛？而年长一辈好不容易学会使用电子银行，又会否愿意重拾新一套银行网络系统？
虚拟银行顾名思义是没有实体的银行，不像传统银行设有分行，主要透过互联网、手机应用程式等电子平台提供存款、借贷、投资、购买保险等零售银行服务。存款保障与传统银行一样，可获最多50万元的保障额。市民只需上传个人资料便可遥距开户和享受服务。事实上，虚拟银行在欧美地区早已盛行，如美国First Internet Bank早于1999年成立；英国的虚拟银行又誉为「挑战者银行」，早已提供各项优势服务，包括全自动快速审批按贷及开户，几秒即可完成过往以日为度的审批。中国内地的虚拟银行MyBank，实现全面人工智能的「310」贷款模式，贷款申请只需3分钟，人工智能1秒钟批出，全程0人手处理。
电子技术日新月异，香港作为亚洲领先的金融中心，金融科技发展却相对落后，地位备受挑战。香港在全球金融科技指数城市排名2020年报告排名11， 虽叫不过不失，但同为「小市场」的新加坡名列第四，亚洲排名第一。一如既往，美国和英国的科技遥遥领先，旧金山湾、伦敦、纽约分别位列前三。这似乎看来，国际金融中心和科技技术发展，没有必然的关系。本港银行体系固然有其优越性，但要在环球激烈的竞争下突围而出，思维和政策必须与时并进。
引入虚拟银行，向外国看齐无疑有助香港巩固国际金融中心的地位。虚拟银行集人工智能、大数据分析、流动支付等智能技术于一身，有助香港向「智慧城市」迈进。金管局相信虚拟银行主要以零售客户为服务对象，尤其中小型企业，致力推动香港金融科技的创新，为银行客户提供新颖体验，提升服务质素和竞争力。然而，有学者估计，虚拟银行吸纳单个客户成本约为1500港元。
别于外国，香港市场和地方狭窄，银行分行众多，住宅跟分行相邻。有学者估算日后虚拟银行或会合并，剩下2至3间掌握核心客户，其余则淡出市场。然而，从银行业界角度出发，本港电子银行营运成熟，数目更绰绰有余，若打着节省租金和人力成本的旗帜，却投放大量资金和时间发展虚拟银行，这是否多此一举？从技术考虑上出发，小米、腾讯等中国科网巨头的金融技术超前，本港的金融科技初创银行会否难以比肩？归根到底，我们应该要问的是，或市场应该要告诉我们的是——虚拟银行到底想解决什么问题？
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