上文提到貿易服務，本文將會繼續淺談流動貸款 (Working Capital Loan)。流動資金方面，一般企業銀行可提供透支 (Overdraft/ OD)、循環貸款 (Revolving Loan)、分期貸款 (Instalment Loan)，視乎客戶信貸情況和實際需要。

透支 (Overdraft/ OD)：對企業來說彈性最高，銀行提供一筆定額備用款項，具在隨借隨還的特性，客戶可以按照需要直接提款，不需要提供用款證明，利息按使用金額逐天計算。由於沒有特定用途，金額一般較少，而利息會比一般貸款為高，一般會在最優惠利率 (Prime Rate) 或以上，而且亦有可能需要支付承諾費 (Commitment Fee)，按沒有使用的額度部分，支付一定的費用。

循環貸款 (Revolving Loan)：銀行會向企業提供一個信貸額度，客戶可以按通知期 (Notice Period，一般為一至五個工作天)，書面告知銀行的提款需求、金額、貸款期(一般為一至六個月)和利息期(Interest Period，一般為一、三或六個月)，便可提取貸款。有些貸款條件或會要求客戶提供用款證明 (Use of Proceed)，或將款項轉到第三方，視乎雙方協商。由於循環貸款的利息一般是按銀行同業拆息 (HIBOR for HKD or LIBOR for USD) 加利差 (Margin) 計算，所以必須為貸款定下利息期。例如客戶選三個月的拆息，客戶便要在提款後每三個月付息，直到貸款期完結為止。在正常財資市場情況下，一個月的拆息會比三個月為低，但一個月的拆息亦會在季結或大型上市活動時期較為波動，所以客戶在選擇利息期需要有取捨。另外，有個別中小銀行由於存款基礎較少，需要不時在同業市場拆借資金，而又因為同業市場一般以三個月利息期計算，所以如客戶選擇一個月的利息期，銀行或會向客戶收取額外利差，以補貼較高資金成本。企業需多加留意。

還款方面，客戶可在貸款到期時整筆貸款清還，或選擇續期 (Rollover)。通常銀行可容許一到兩次的續期，每次三至六個月。為有效控制信貸風險，銀行一般會要求客戶在一年內有五到十個工作天的清償期間 (Clean-up Period)，期內必須把額度清還，以確保客戶有一定的資金實力。另外企業如須提早還款 (Early Repayment)，需要按通知期告知銀行，並在利息期當天進行，否則會有一定的提前還款費用 (Break Funding Cost)。

分期貸款 (Instalment Loan)：為較多小微企使用，主要是簡單易用。一般貸款年期由一到五年，較多的是三年內。貸款用途沒有特定限制，由提款日起開始每月按定額還款，直到完全清還。利率方面是固定的，所以不用擔心因財資市場變化而多付利息。利息通常是按月平息計算，全期利息便是貸款金額ｘ月平息率ｘ還款期數(月)。每月還款額則是本金加上全期利息除以還款期數(月)。由於銀行同業間競爭，條款或會加入免息期、手續費、禮券或利息回贈等特色，客戶因此較難理解實際借貸成本，建議客戶以實際年利率 (Annual Percentage Rate) 作比較。實際年利率是按年利率展示出銀行產品所收取的利息加上相關費用(例如貸款手續費、服務費等)的一個參考利率。

另外，即使每個月還款的金額相同，一般來說前期還款的利息會佔較重，本金較輕。銀行通常以「78法則」來計攤分利息。以一年期貸款作例子，即第一個月攤分利息佔全期的12/78，第二個月佔11/78，如此類推，直到第十二個月為1/78。每期償還本金則是每期還款(固定)減去每期攤分利息。由此可見，雖則每期還款金額相同，只有少部分本金在前期償還。這個情況對於提早還款的時候尤其明顯。

由於流動貸款產品特性較為簡單，所以審批金額和利率將會成為銀行同業間的主要競爭條件。我們FinMonster的產品涵蓋豐富，登記成為我們的企業用戶後，可以立即透過本平台篩選合適的銀行經理和流動貸款條件，以配合業務發展。

延伸閱讀：淺談企業銀行服務（２）—流動貸款

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