企業在考慮銀行服務時，多以公司的業務角度去尋找合適的產品，例如有貿易公司接下新定單，需要流動資金支持，或是開設新廠房，需要長期融資等等。然而，企業遇到不少困難，其中原因與近年銀行業轉型有關。由於每年追求高增長，銀行經理銷售指標巨大，舊日以整體業務關係與企業長期發展的商業模式己經逐漸式微。取而代之，是由產品或服務營銷作主導的銷售關係，企業銀行經理是以追尋目標產品銷售為工作指標，而且分工明細，每位銀行從業員只會專責個別業務或產品。大企業固然對公司自身財務情況有充分理解，並且對銀行產品業務有一定認識，然而中小企業卻未必有同等資源。在此情況下，筆者希望利用以往在企業銀行工作的經驗，透過此平台分享不同類別企業銀行的產品特色，從而幫助企業提升營運效率，實現企業夢想。
一般來說，企業銀行服務可以分為兩大類別，貸款類(Borrowing)和非貸款類(Non-Borrowing)。我們先談貸款。銀行會根據企業的資金用途來決定貸款品種，大致有以下幾種。
- 貿易融資 (Trade Finance)
- 流動資金 (Working Capital Finance)
- 資本開支 (Capital Expenditure Finance)
- 房地產 (Real Estate Finance)
- 再融資 (Refinancing)
- 併購 (Acquisition Finance)
- 商業項目(Project Finance)
1至4類屬於簡單類別，一般中小企業都有不同程度的需求。5至7類則屬於大型企業的範疇。我們會逐一為您介紹。
貿易融資 (Trade Finance)
以企業角度，貿易主要分進口(Import)或出口(Export)。以一家製造業公司為例，進口貿易服務就是購買原材料時由銀行協助支付供應商，交易方式一般可以是信用證(Letter of Credit/LC)、跟單托收(Document Collection)或直接發票付款(Open Account)，視乎客戶與供應商之間的合作關係和議價能力。信用證手續和費用較多，但較保障雙方。銀行可提供的產品包括替客戶開立信用證(Import LC Issuance)和貨物到港時辦理押匯貸款(Trust Receipt Loan)。如公司出口製成品時收到信用證，則可以考慮出貨前申請打包放款(Packing Loan)，用以支付購買原材料、生產成本或償還押匯，待貨品落船出口到海外買家時，則可議付信用證(LC Negotiation)，提早收到銷售款項，達到最佳資金周轉。
如果企業為一貿易公司，貨品不用加工，而買賣雙方均使用信用證交易，則可透過銀行開立背對背(Back to Back)或前對背(Front-to-Back)信用證，分別主要是前者開立時己經收到買家的信用證，而後者則是公司先開立信用證買貨，然後在指定時間內收到買家的信用證。這類交易方式一般為大宗商品交易使用。另外，有些貿易公司也可選擇轉讓買家的信用證(Transfer LC)，將信用證金額全部或部分讓給供應商作為第二受益人，按規定時間內製單出貨。
倘上述交易不涉及信用證，只是簡單的發票付款，則可以使用銀行的入口發票融資(Import Invoice Finance)、訂單貸款(Order Packing Loan)及出口發票融資(Export Invoice Finance)用以在買貨、製造和出口三個不同的時間點內融資。
跟單托收(Document Collection)則為信用證和發票付款之間的一個折衷方案，客戶在出口時委托銀行作為托收行傳遞貨運文件和其他交易文件(如票據)向海外買家收取銷售款項。海外買家只有承兌或付款後才能提取貨物，因此與賒賬相比，風險較少。銀行亦可憑買家預期支付的款項墊款給客戶(DA/ DP Financing)。
有些時候，為了控制公司出口賖賬風險，企業可以向保險公司購買出口貿易信用保險，用以保障買家未能償還出口貨款的商業風險或買家所在國家的政治風險。而銀行亦會因應風險可控而提供相關的出口貿易信用保險貸款(Export Loan under Trade Credit Insurance) ，讓公司能提早收到銷售款項。而如果公司希望通過出售個別出口商的應收賬款，從而改善現金流，更可與銀行協商保理業務(Factoring)。
除此之外，銀行貿易服務還包括銀行保證書(Bank Guarantee/Performance Bond)，用以向買家或工程項目提供履約保證，或備用信用證(Standby LC)，用以向海外子公司或聯營公司提供當地貸款便利。
貿易貸款從銀行角度一般視為低風險產品，主要因為還款期短（主要為3至6個月），貸款用途明確，還款來源可以掌握，所以利息和費用一般較其他貸款低，我們亦鼓勵中小企業以貿易貸款為主要融資方式。
專業的銀行經理不單會提供個別貿易產品，而是會根據客戶的交易情況，設計融資方案，包辦進口到出口一系列的貿易產品，這樣不單切合客戶實際資金需要，也同時達致風險可控、合理額度、相宜利息和費用。
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