企业在考虑银行服务时，多以公司的业务角度去寻找合适的产品，例如有贸易公司接下新定单，需要流动资金支持，或是开设新厂房，需要长期融资等等。然而，企业遇到不少困难，其中原因与近年银行业转型有关。由于每年追求高增长，银行经理销售指标巨大，旧日以整体业务关系与企业长期发展的商业模式己经逐渐式微。取而代之，是由产品或服务营销作主导的销售关系，企业银行经理是以追寻目标产品销售为工作指标，而且分工明细，每位银行从业员只会专责个别业务或产品。大企业固然对公司自身财务情况有充分理解，并且对银行产品业务有一定认识，然而中小企业却未必有同等资源。在此情况下，笔者希望利用以往在企业银行工作的经验，透过此平台分享不同类别企业银行的产品特色，从而帮助企业提升营运效率，实现企业梦想。
一般来说，企业银行服务可以分为两大类别，贷款类(Borrowing)和非贷款类(Non-Borrowing)。我们先谈贷款。银行会根据企业的资金用途来决定贷款品种，大致有以下几种。
- 贸易融资 (Trade Finance)
- 流动资金 (Working Capital Finance)
- 资本开支 (Capital Expenditure Finance)
- 房地产 (Real Estate Finance)
- 再融资 (Refinancing)
- 并购 (Acquisition Finance)
- 商业项目(Project Finance)
1至4类属于简单类别，一般中小企业都有不同程度的需求。5至7类则属于大型企业的范畴。我们会逐一为您介绍。
贸易融资 (Trade Finance)
以企业角度，贸易主要分进口(Import)或出口(Export)。以一家制造业公司为例，进口贸易服务就是购买原材料时由银行协助支付供货商，交易方式一般可以是信用证(Letter of Credit/LC)、跟单托收(Document Collection)或直接发票付款(Open Account)，视乎客户与供货商之间的合作关系和议价能力。信用证手续和费用较多，但较保障双方。银行可提供的产品包括替客户开立信用证(Import LC Issuance)和货物到港时办理押汇贷款(Trust Receipt Loan)。如公司出口制成品时收到信用证，则可以考虑出货前申请打包放款(Packing Loan)，用以支付购买原材料、生产成本或偿还押汇，待货品落船出口到海外买家时，则可议付信用证(LC Negotiation)，提早收到销售款项，达到最佳资金周转。
如果企业为一贸易公司，货品不用加工，而买卖双方均使用信用证交易，则可透过银行开立背对背(Back to Back)或前对背(Front-to-Back)信用证，分别主要是前者开立时己经收到买家的信用证，而后者则是公司先开立信用证买货，然后在指定时间内收到买家的信用证。这类交易方式一般为大宗商品交易使用。另外，有些贸易公司也可选择转让买家的信用证(Transfer LC)，将信用证金额全部或部分让给供货商作为第二受益人，按规定时间内制单出货。
倘上述交易不涉及信用证，只是简单的发票付款，则可以使用银行的入口发票融资(Import Invoice Finance)、订单贷款(Order Packing Loan)及出口发票融资(Export Invoice Finance)用以在买货、制造和出口三个不同的时间点内融资。
跟单托收(Document Collection)则为信用证和发票付款之间的一个折衷方案，客户在出口时委托银行作为托收行传递货运文件和其他交易文件(如票据)向海外买家收取销售款项。海外买家只有承兑或付款后才能提取货物，因此与赊账相比，风险较少。银行亦可凭买家预期支付的款项垫款给客户(DA/ DP Financing)。
有些时候，为了控制公司出口賖账风险，企业可以向保险公司购买出口贸易信用保险，用以保障买家未能偿还出口货款的商业风险或买家所在国家的政治风险。而银行亦会因应风险可控而提供相关的出口贸易信用保险贷款(Export Loan under Trade Credit Insurance) ，让公司能提早收到销售款项。而如果公司希望通过出售个别出口商的应收账款，从而改善现金流，更可与银行协商保理业务(Factoring)。
除此之外，银行贸易服务还包括银行保证书(Bank Guarantee/Performance Bond)，用以向买家或工程项目提供履约保证，或备用信用证(Standby LC)，用以向海外子公司或联营公司提供当地贷款便利。
贸易贷款从银行角度一般视为低风险产品，主要因为还款期短（主要为3至6个月），贷款用途明确，还款来源可以掌握，所以利息和费用一般较其他贷款低，我们亦鼓励中小企业以贸易贷款为主要融资方式。
专业的银行经理不单会提供个别贸易产品，而是会根据客户的交易情况，设计融资方案，包办进口到出口一系列的贸易产品，这样不单切合客户实际资金需要，也同时达致风险可控、合理额度、相宜利息和费用。
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